Как оформить кредитную карту с плохой кредитной историей

В этой рубрике рассказано, как формируется история заемщика в БКИ. А также приведены советы, как оформить кредитную карту гражданину с плохой кредитной историей. Приведен список организаций, где точно одобрят заявку.

Как оформить кредитную карту и где одобрят заявку с плохой кредитной историей

При нестабильности экономической ситуации и растущей безработице никто не застрахован от просрочек по кредитным платежам. Такие факты негативно отражаются на взаимоотношениях клиентов и банковских структур, за счёт чего в дальнейшем могут возникнуть проблемы с получением займов. Поскольку с подобным явлением столкнулось уже немало людей, весьма актуально стоит вопрос, как оформить кредитную карту гражданину с плохой кредитной историей. С этим мы будем разбираться в нашей статье.

Краткая справка о кредитных историях

Все организации, предоставляющие займы населению, обязуется подавать сведения о клиентах и исполнении ими обязательств в бюро кредитных историй (БКИ). При этом согласие человека, взявшего кредит, для этого не требуется.

Так и формируется кредитная история гражданина, которая состоит из двух частей, открытой и закрытой. К первой относится титульный раздел. Здесь содержится паспортные данные, сведения об ИНН и СНИЛС, иная информация, позволяющая идентифицировать клиента.

Дальше следует закрытая информация, которая включает в себя два подпункта:

1. Дополнительную часть. Тут указаны источники формирования кредитной истории, то есть организации, подавшие данные в БКИ. Это банки и микрофинансовые структуры, где конкретный человек когда-либо брал займы.
2. Информационную часть. В этом разделе прописаны все случаи, когда человек подавал заявку на кредит, независимо от того, был он одобрен или нет. А также указано нюансы договоров, на основании которых ему были предоставлены деньги. Кроме того, здесь же можно посмотреть, насколько добросовестно заемщик исполнял возложенные на него обязательства.

Всего в нашей стране их насчитывается чуть более 20 подобных бюро. Когда человек желает взять займ, после подачи заявки в отделении банка или на сайте структуры, его анкету проверяет служба безопасности. В частности, делается запрос в БКИ. Если у гражданина история испорчена, об этом станет известно тут же. Довольно часто именно такой факт служит причиной для отказа, поскольку рассматривается как негативная информация.

На заметку. В сети часто возникают споры, как же долго хранятся сведения в БКИ.  Большинство пользователей сходятся на том, что они остаются в базе на протяжении 15 лет с момента последнего изменения информации. Иными словами, с того дня, когда человек в последний раз тем или иным образом взаимодействовал с банковскими организациями. А именно подавал заявки на кредиты, вносил платежи или оплачивал штрафы по просрочкам.

В чем причины плохой кредитной истории и как исправить положение

Следует сразу сказать, что причиной испорченной кредитной истории не обязательно является заемщик. Иногда это происходит по вине банка.

К примеру, такое может случиться, если человеку был одобрен займ, но в последний момент он отказался от получения денежных средств, мало ли по каким причинам. Но кто-то из сотрудников уже успел передать об этом сведения в БКИ. В итоге, этот долг так и будет «висеть» на человеке непогашенным. Во всяком случае, именно эту информацию увидит работник службы безопасности, подавший запрос по конкретномузаявителю. А это почти стопроцентная гарантия того, что в получении денег будет отказано, поскольку клиента признают неблагонадежным.

Совет. Чтобы избежать подобных недоразумений, надо периодически проверять свое досье. Существует множество сервисов, с помощью которых это можно сделать 1 раз в 12 месяцев совершенно бесплатно. В случае если была обнаружена негативная информация, не являющаяся достоверной, стоит немедленно принимать меры.

В такой ситуации нужно в первую очередь обратиться в структуру, которая подала недостоверные сведения, с заявлением. Следует отметить, что от заявителя требуется определенная настойчивость, чтобы дать делу ход. Банк, по неосторожности испортивший человеку досье, обязан внести коррективы в сведения, обратившись в БКИ.

Рекомендуем к прочтению: Карта «Халва» в чем подвох?

Но бывают иные ситуации, когда в испорченной истории виноват сам заемщик. Это происходит в следующих случаях:

• допущена просрочка при оплате ежемесячного взноса;
• клиент постоянно нарушает сроки погашения долга;
• гражданин берет кредиты для реализации объектов залогов;
• заемщик не вносил деньги в соответствии с договором, и банковская структура обратилась в суд.

Кроме того, стоит учитывать, что не все банки обращаются в судебные инстанции. Во многих случаях в дело вступают агентства по взысканию долгов, что портит досье заемщиков всерьёз и надолго. В такой ситуации надеяться на одобрение заявки для получения денег практически не приходится, пока вопрос долговых обязательств не будет решен.

В этой ситуации исправить положение будет намного сложнее, но всё-таки сделать это возможно. Справедливости ради стоит сказать, что вариантов у добросовестного заёмщика не так уж много:

1. Оформление кредита на товар. Торговые точки предоставляют возможность брать продукцию в кредит, запрашивая минимум документов. Поскольку суммы не так велики, требования к заемщикам не такие строгие, как в случае с крупными денежными займами. Если всё получилось, клиенту стоит аккуратно погашать долг, не допуская ни единой просрочки. В такой ситуации негативная информация будет постепенно сменяться позитивной. Однако, это не столь короткий путь, и на исправление положения уйдет немало времени.
2. Получение займа под залог имущества. К такой мере стоит прибегнуть, если деньги нужны срочно. В качестве залога может выступать недвижимость или транспортное средство. Однако стоит учитывать, что сумма, которую получит на руки неблагонадежный заемщик, будет весьма невелика.
3. Воспользоваться специальной банковской программой. Многие организации предлагают услуги по исправлению подпорченной истории. В народе это получило название «кредитный доктор». Суть заключается в том, что человеку следует взять в банке, куда он обратился, несколько небольших займов подряд, и аккуратно их выплачивать. Однако и в этом случае никто не может дать гарантии, что положение будет исправлено, и при следующем обращении в финансовую структуру решение о выдаче денег обязательно будет положительным.

Внимание! Как правило, клиентам с негативным досье новые займы предоставляются на условиях, которые трудно назвать выгодными. Проценты в таких случаях начисляются очень высокие.

Как получить кредитную карту с негативной кредитной историей

Карты пользуются едва ли не большей популярностью, чем потребительские кредиты. Это обусловлено тем, что воспользоваться подобным банковским продуктом могут намного больше людей. В первую очередь это происходит оттого, что требования к заемщикам не такие жесткие, как в случае с потребительскими займами. Многие организации могут выдать «пластик» при наличии у заявителя всего лишь паспорта. Условий для одобрения не так много:

• гражданин, подавший заявку, должен быть гражданином РФ;
• клиенту необходимо иметь постоянную регистрацию в местности, где открыты отделения конкретного банка;
• а также существуют и возрастные ограничения. Чаще всего получить пластик может человек, достигший 20 лет, но не старше 75.

Основным преимуществом кредиток является то, что выдать их могут даже безработному. Например, заявки одобряют пенсионерам, студентам или людям, имеющим любой подтвержденный ежемесячный доход. Главное, предоставить в банковскую структуру соответствующие документы с достоверными цифрами.

Однако при принятии решения в приоритете остаётся кредитная история. Но если она плохая, это еще не говорит о том, что «пластик» человеку не выдадут. Гражданин может повысить шансы на получение займа следующими способами:

1. Разместить в банке депозит. Финансовым организациям нужны гарантии возврата, и если клиент, обратившийся за получением займа по карте, имеет здесь вклад, шансы его повышаются. В случае неоплаты денежных средств по договору финансовая структура может изъять необходимую сумму с депозита недобросовестного заемщика.
2. Обратиться в банковскую структуру, которая обслуживает зарплатную карту. Этот способ перекликается с предыдущим. В таком случае есть гарантия возврата. Если человек не вносит оплату по своим долгам, необходимые суммы будут списываться с зарплатной карты. Некоторые пытаются идти на хитрость, и выводят деньги со счетов сразу же после их зачисления, чтобы банк не мог ими воспользоваться. Но это не поможет, в таком случае карту могут просто заблокировать, и человек больше не будет иметь доступа к поступившим на неё денежным средствам, пока не закроет свой долг.
3. Отправить заявку в крупную структуру, которая специализируется на выдаче кредитных «пластиков». Таких банков довольно много, предоставление подобных финансовых продуктов населению для них является приоритетным и поставлено «на поток». Конечно, клиента будут проверять, в том числе и через БКИ. Но, вполне вероятно, что несколько подпорченное досье не послужит причиной для отказа.
4. Обратиться в мелкую компанию. Такой способ диаметрально противоположен тому, что описан в предыдущем пункте. Как правило, непопулярные и малоразвитые структуры борются за каждого клиента, что оправдано в условиях высокой конкуренции. Поэтому и требования к заемщикам у них не такие строгие, а шанс получить карту у заявителя довольно высок, даже если информация в БКИ оставляет желать лучшего. Но при этом стоит учитывать, что подобные организации чаще всего выдают займы под довольно высокие проценты.
5. Отправлять запросы во все банки подряд. Большая часть структур, специализирующаяся на выдаче карт, принимает анкеты онлайн. Поэтому для того, чтобы отправить заявки, много времени потратить не придется. Это можно сделать, не выходя из дома. Возможно, в какой-то финансовой организации повезёт, и служба безопасности «закроет глаза» на негативную информацию из досье.
6. Заключить договор с фирмой, оказывающей помощь в получении займов. В подобную компанию может обратиться любой человек, независимо от того, насколько подпорчено его досье. Но делать это стоит лишь в случаях, когда нужен большой лимит. Дело в том, что услуги подобных организаций не бесплатны и далеко не дешевы. Не исключено, что придется отдать им в качестве гонорара до 50% от полученных денежных средств. В ситуации, когда требуется лишь несколько десятков тысяч рублей, такие траты совершенно неоправданы.

На заметку. Есть еще одна маленькая хитрость, помогающая повысить шансы на получение займа по карте. В любой заявке будет пункт, в соответствии с которым гражданин может согласиться или отказаться от дополнительных услуг по страхованию здоровья или жизни.  Когда человек согласен, это рассматривается как положительный момент. Конечно, подобный шаг подразумевает дополнительные траты, но можно отказаться от страховки в течение 5 суток после того, как договор был подписан, и «пластик» оказался на руках. При этом стоит учитывать, что такие действия могут не пройти бесследно, и процентная ставка по кредитной карте после этого повысится. Здесь вопрос выбора, оплачивать страховку либо возвращать займ с высокими процентами.

Стоит сразу предостеречь людей, которые не только отправляют заявки самостоятельно, но и просят сделать это своих законных супругов, считая, что кому-нибудь из них, но всё-таки одобрят. Это является самой распространенной ошибкой. Нередки случаи, когда заявки от супругов, поступившие в одну и ту же организацию одновременно, отклоняются. Причём происходит это даже с теми, чья история в БКИ вполне положительная. Дело в том, что подобные действия могут рассматриваться как попытка мошенничества, поскольку банк учитывает совокупный доход семьи при предоставлении определенного лимита по «пластику» или иному банковскому продукту.

Где одобряют заявки с плохой кредитной историей

В заключение стоит рассмотреть вопрос, какие же банки одобряют заявки от клиентов с плохой историей в БКИ. На самом деле их довольно много, приведем наиболее популярные структуры:

• «Ренессанс Кредит». Лимиты по картам составляют не более 200 тысяч рублей, а годовой процент превышает показатель 24%.
• «Русский Стандарт». Здесь можно получить до 300 000 руб. под 21% годовых.
• «Совкомбанк». Эта структура предоставляет знаменитый продукт «Халва», в соответствии с которым можно получить до 350 000 руб. По сути, эти карты не кредитные, предназначенные для приобретения товаров в рассрочку без процентов.
• «Тинькофф Platinum». Этот банк предоставляет до 300 000 руб. под 12% годовых.
• « Уральский банк». Сумма лимита такая же, как и в предыдущем случае, однако годовая ставка составит 29%.
• «Первомайский». По условиям организации, можно получить до 300 000 руб., при этом процент составит от 12% годовых.
• «Восточный банк». Эта структура предоставляет до 400 000 руб. под 24% годовых.
• «Альфа-банк». Здесь можно получить до 700 000 руб., но процентная ставка немаленькая. Она стартует от показателя 25%.

Конечно, это далеко не все организации, в которые может обратиться гражданин с негативной кредитной историей. «Пошарив» в сети, нетрудно найти множество подобных предложений от различных структур, как крупных, так и мелких.